De banken tonen grote terughoudendheid bij de verlening van algemene financiering. Ook zult u moeite ondervinden als u een overbruggingskrediet nodig heeft, of een tijdelijke verhoging van de kredietlimiet in rekening courant. Hypothecaire kredieten - bedrijfskrediet met hypothecaire zekerheid als onderpand - worden zeer streng beoordeeld. Kortom: heeft u (extra) financiering nodig, dan moet u met enige creativiteit op zoek gaan naar middelen.

 

Microkrediet

Onder microkrediet wordt een klein krediet verstaan waarvan kleine en startende ondernemers gebruik kunnen maken. Doorgaans gaat het dan om kredieten tot € 35.000 die door microkredietfondsen worden verstrekt. Voorbeelden hiervan zijn ‘Stason’ en ‘Cultuurlening’, maar ook een toenemend aantal gemeenten verstrekt microkredieten. Fondsen en gemeenten hanteren eigen limieten, soms niet meer dan enkele duizenden euro’s. De aanvrager dient een (haalbaar) ondernemings- en financieringsplan te overleggen. Er wordt weleens gesteld dat banken niet bereid zijn kleinere kredieten te verstrekken, omdat er aan de beoordeling veel werk vastzit. De banken ontkennen dat echter. Voor informatie zie: www.microkredietfondsen.nl.

 

Overige microkredietregelingen

De WWB uitkeringsgerechtigde (Wet Werk en Bijstand) kan een beroep doen op de Bbz- regeling (Besluit Bijstandsverlening Zelfstandigen). De aanvraag doet u bij de gemeente. Met een haalbaar ondernemingsplan kan een klein krediet worden verstrekt met (vooralsnog) behoud van uitkering. Ook bestaan er kredietregelingen gericht op starters met een arbeidshandicap, WW-uitkeringgerechtigden en ex-overheids- en onderwijswerknemers. Vraag uw adviseur om meer informatie of ga naar www.kvk.nl of www.minszw.nl.

 

Borgstellingskrediet

Heeft u minder dan 100 werknemers in dienst en lukt het u niet om een bankkrediet te krijgen, bijvoorbeeld omdat u onvoldoende zekerheden kunt stellen? Dan kunt u via de bank een beroep doen op het borgstellingskrediet. De Staat garandeert het krediet dat door de bank wordt verleend. Echter, als u de bank niet kunt (terug)betalen, blijft u als kredietnemer aansprakelijk voor de terugbetaling aan de Staat. Binnen het kader van deze nieuwsbrief kunnen niet alle voorwaarden worden opgesomd. Vraag uw adviseur om meer informatie of ga naar www.kvk.nl of www.minez.nl.

 

Garantie

Ondernemingsfinanciering Grote en middelgrote bedrijven kunnen ook gemakkelijker hoge bedragen lenen. Het gaat om bedragen tussen de 1,5 en 50 miljoen euro. Financiers (banken of participatiemaatschappijen) die kapitaal verschaffen krijgen een garantie van 50% van de overheid. De looptijd van de garantie is maximaal 8 jaar. Er zijn wel de nodige voorwaarden. Zo moet het bijvoorbeeld gaan om een nieuwe kredietaanvraag en de onderneming moet voldoende rentabiliteits- en continuïteitspersectieven bieden. Enkele sectoren, zoals de landbouw en de financiële sector, zijn uitgesloten. De regeling loopt tot maart 2010. U kunt terecht bij deelnemende banken (zoals ABN-AMRO, ING en Rabobank) of participatiemaatschappijen. Meer over de garantie-ondernemingsfinanciering vindt u op www.antwoordvoorbedrijven.nl en www.senternovem.nl.

 

Alternatieve kredietverleners en kredietvormen

Wie geen gehoor vindt bij de bank kan uiteraard een beroep doen op overige kredietverleners. Maar bedenk wel dat ook bij hen in deze crisistijd enige terughoudendheid kan bestaan. De kredietaanvraag dient in elk geval beargumenteerd te zijn. Soms dienen bij deze ‘alternatieve kredietverleners’ ook zekerheden te worden gesteld tegenover een eventueel krediet.

 

Leasemaatschappijen

Wie gebruik maakt van een leasemaatschappij, zal zich niet altijd realiseren gebruik te maken van een kredietfaciliteit. Toch is daarvan sprake, bijvoorbeeld bij financial lease. Er kan van alles geleast worden. Soms is leasen voordeliger dan kopen met gebruikmaking van een kredietfaciliteit. Immers, wie least hoeft niet te investeren waardoor de kredietbehoefte op een lager niveau ligt.

 

Leverancierskrediet

Ook leveranciers verstrekken krediet. Meestal gaat het dan om een kredietbedrag dat gelijk staat aan het bedrag van een (grotere) levering. Soms kunnen leverancier en afnemer een ruimere kredietovereenkomst sluiten.

 

Factoring

Een factormaatschappij richt zich op de financiering van debiteuren (klanten). De maatschappij neemt de debiteurenportefeuille over van de ondernemer. De facturen worden onmiddellijk betaald, zodat de ondernemer direct over geld en dus liquide middelen beschikt. Het debiteurenrisico (non-betaling) wordt dus ook overgedragen op de factormaatschappij. Uiteraard accepteert de factormaatschappij alleen kredietwaardige debiteuren. Voor deze dienst, die met ‘factoring’ wordt aangeduid, moet door de opdrachtgever (de ondernemer) betaald worden. Ook dit is een vorm van kredietverlening.

 

NB: meestal maken lease- en factormaatschappijen deel uit van de grotere bankconcerns. De banken kunnen dus maatwerk leveren, afgestemd op de individuele kredietbehoefte van de ondernemer.

 

Documentair krediet

Door middel van het ‘documentair krediet’ stelt de afnemer het factuurbedrag beschikbaar bij zijn bank of bij de bank van de leverancier ten bate van die leverancier. De leverancier kan pas over het bedrag beschikken als hij bepaalde, in het krediet voorgeschreven, documenten heeft aangeboden en tevens aan alle andere in het documentair krediet gestelde voorwaarden heeft voldaan.

 

Andere kredietvormen

Naast bovenstaande mogelijkheden zijn er nog andere kredietvormen: back-to-back krediet, overdraagbaar krediet, groenleningen (investeringen in groene projecten als windturbineprojecten en biologische landbouw) en het borgstellingsfonds landbouw, maar ook participatiemaatschappijen. Dat zijn ontwikkelingsmaatschappijen of semi-overheidsinstellingen die vermogen verschaffen aan, en investeren in veelbelovende bedrijven. Omdat deze kredietvormen zich richten op specifieke bedrijfsactiviteiten of omstandigheden, gaan we hier in deze nieuwsbrief niet dieper op in. Vraag uw adviseur om meer informatie.

 

Kredietverzekering

Een dringend advies in deze crisistijd: laat zoveel mogelijk vorderingen kredietverzekeren. Bij kredietverzekeringsmaatschappijen bestaan regelingen voor kleinere vorderingen in Nederland en het buitenland. Door de vorderingen te laten verzekeren, wordt het risico van non-betaling nihil. Bedenk wel dat ook de kredietverzekeringsmaatschappij kritisch en strenger is dan voorheen. De te verzekeren vorderingen mogen geen hoog risico op non-betaling bevatten en de debiteuren dienen vooraf op kredietwaardigheid te zijn gescreend. Toch bestaan er nog tal van mogelijke calamiteiten waardoor vorderingen niet kunnen worden betaald, zoals buitenlandse vorderingen. Denk er daarom aan om vorderingen te verzekeren.

 

Voordelig lenen van familie

Vooral beginnende ondernemers kunnen maar moeilijk een bedrijfsfinanciering krijgen. Lenen van familie kan dan een uitkomst bieden. Wie een startende ondernemer financieel steunt met een ‘tante-Aghaatlening’ kan rekenen op een aantal aantrekkelijke fiscale faciliteiten. De leninggever hoeft niet altijd familie te zijn, maar mag niet de levenspartner zijn of iemand met wie de beginnende ondernemer samen de onderneming drijft. De lening valt voor de leninggever bijvoorbeeld in box 3 onder beleggingen in durfkapitaal. Dit levert een extra vrijstelling op van maximaal € 55.145 (2009). Daarnaast is er een extra heffingskorting van 1,3% van de vrijgestelde bedragen. Gaat het mis, dan mag de leninggever een verlies van maximaal € 46.984 op een durfkapitaallening in mindering brengen op zijn of haar inkomsten. De lening moet wel voldoen aan een aantal wettelijke vereisten. Zo moet de Belastingdienst een ‘verklaring beginnende ondernemer’ afgeven en moet de leenovereenkomst binnen 4 weken na de overeenstemming zijn geregistreerd.